Что такое лестничное начисление процентов по вкладу

Содержание
  1. Как начисляются проценты по вкладам в Сбербанке и других банках
  2. Основные виды вкладов
  3. Правила начисления процентов по банковским вкладам
  4. Как рассчитать процент по вкладу
  5. Выводы
  6. «Лестница вкладов»: как нарастить процент на депозитах
  7. Типичная схема построения
  8. Надбавка процента за межбанковский перевод
  9. Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу? Простые и сложные проценты
  10. Капитализация вклада
  11. Виды капитализации вкладов в зависимости от условий размещения:
  12. Простые проценты
  13. Сложные проценты
  14. Лестничное начисление процентов что это?
  15. Виды капитализации
  16. Формула
  17. Выбор вклада
  18. Насколько может быть выгодна капитализация?
  19. Минусы и скрытые нюансы
  20. Предложения ведущих банков России по вкладам с капитализацией процентов
  21. ���������� ���� ���������� ���� �������������������� ��������������: ��������, ���������� �� ������ ��������������

Как начисляются проценты по вкладам в Сбербанке и других банках

Что такое лестничное начисление процентов по вкладу

Хранить деньги под подушкой или в стеклянной банке не только небезопасно, но и невыгодно. Со временем накопленные средства теряют свою ценность.

Если сегодня за 1000 рублей вы можете приобрести определенный набор продуктов и товаров ежедневного пользования, через год на эти же деньги вы сможете купить меньше примерно на 5%, т.е. на процент инфляции.

В кризисные годы уровень инфляции составлял аж 12%. Тот, кто имел возможность отложить какие-то средства, вкладывал их либо в недвижимость, либо отдавал на хранение в банк под проценты.

Прежде чем отнести в финансовую организацию свои кровные заработанные средства, обладатели накоплений, решают для себя несколько вопросов:

  • как начисляются проценты по вкладам;
  • покроет ли процент по вкладу инфляцию, если:
    • положить средства на длительный срок;
    • снять средства досрочно.
  • какой банк с высокой ставкой является надежным.

Стоит уделить особое внимание первому вопросу. Поняв принцип начисления процентов, вкладчики смогут легко сориентироваться в выборе финансового продукта, который даст наибольшую выгоду.

Основные виды вкладов

Суть всех вкладов заключена в получении начислений (процентов от суммы вложенных средств). Чтобы понять, как начисляются проценты по вкладам, разберемся в основной классификации депозитов.

Всего выделяют два основных вида:

  • простой;
  • с капитализацией.

Простой вклад предполагает выплату начисленных процентов на карту или счет вкладчика с периодичностью, определенной договором вклада.

Например, если вы положили накопленный миллион в финансовую организацию под 6% годовых, ежемесячно вы будете получать 5000 рублей на карту в виде процентов по вкладу, сумма тела депозита (1 000 000 рублей) и размер начислений (5000 рублей) при этом не изменятся на протяжении всего срока действия договора.

Суть капитализации в увеличении основы (тела) для начислений за счет тех процентов, которые были начислены за прошедший период, если начисленные средства не были востребованы вкладчиком.

Рассматривая описанный ранее пример, в случае с капитализацией со второго месяца сумма тела депозита возрастет до 1 005 000 рублей и в следующем месяце процент будет начислен уже с этой суммы, т.е. размер начислений увеличится.

Вклады также различаются и по ряду других параметров:

  • минимальный размер суммы депозита;
  • величина процентной ставки;
  • периодичность начислений (как правило, раз в месяц или в квартал);
  • возможность досрочного закрытия счета и процентная ставка при досрочном закрытии.

Все эти параметры указывают в договоре, в котором также прописывают срок его действия. Точкой отсчета для начисления процентов считается день, следующий за датой подписания банковского соглашения и передачи финансовой организации средств.

Закрыть вклад можно по истечению срока договора, при этом, если 365-й день (если срок вклада составляет год) приходится на выходной день, днем окончания срока определяется следующий за ним день (согласно ст. 193 Гражданского кодекса РФ).

Правила начисления процентов по банковским вкладам

Общие правила, описывающие порядок начисления процентов по средствам, полученным банком от вкладчика, описаны в Гражданском кодексе (Глава 44, ст. 834-844).

При этом процентная ставка определяется договором вклада. В Сбербанке, например, этот процент по разным видам вклада составляет порядка 4-6%. Необходимо  понимать, что в предложении указывают процент годовых начислений. Если вклад открыт на полгода, за весь срок будет начислено соответственно не 4-6%, а 2-3%.

Открыв вкладку по каждому из депозитных продуктов, можно ознакомиться с подробной информацией, как начисляются проценты, можно ли пополнять счет и снимать средства (с какой регулярностью), какой неснижаемый остаток предусмотрен в случае, если предполагается частичное снятие средств.

В Сбербанке разработали предложения, рассчитанные на разную целевую аудиторию:

  • для пенсионеров;
  • получателей социальных выплат;
  • для тех, кто хочет заниматься благотворительностью и т.д.

Процентная ставка во многом зависит от гибкости условий пополнения счета и снятия средств. Самые большие ставки (до 6,7%) предлагаются по депозитам на длительный срок (от 1 года) без возможности пополнения или снятия.

Финансовые продукты, которые рассчитаны на тех, кто хочет управлять своим вкладом, предусматривают меньшие ставки. Так, например, продукт «Управляй» предполагает ставку всего 3,6-4%. В разделе, посвященном данному вкладу, приведена таблица, в которой рассмотрено, как начисляются проценты в зависимости от срока вклада и неснижаемого остатка.

Минимальная сумма 30 000, вложенная на срок 3-6 месяцев, позволит получать вкладчику 3,6% годовых. Начисления за месяц составят всего 0,3% (3,6/12), т.е. в каждый месяц будет начисляться 90 рублей. Если оформить вклад с капитализацией, ставка составит уже 3,61% годовых.

При этом ставка в Сбербанке будет выше, если вы оформите вклад онлайн в личном кабинете или приложении. В отделении банка ставка составит 2,90-3,75%.

Важно также понимать, что досрочное снятие средств со счета повлечет за собой частичную потерю начислений. В случае если вкладчик востребует средства до окончания срока, предусмотренного в контракте (даже при форс-мажорных обстоятельствах), ставка существенно снизится:

  • по вкладам на срок до полугода — до 0,01% годовых;
  • по вкладам на срок более полугода: в первые полгода до 0,01%, далее до 2/3 от ставки, указанной в контракте.

Капитализация не применяется при досрочном снятии средств.

Как рассчитать процент по вкладу

Процент по депозиту можно рассчитать, используя специальные формулы. Для простого вклада используются следующие вычисления:

∑ вклада + % = ∑ нач. + (∑ нач. * ((% ставка/100) * к-во дней периода/ 365)

Рассмотрим пример расчета ↓

Вкладчик располагает суммой в 1 000 000 рублей, которую положил  под 6% годовых на год без пополнения и снятия.

∑ вклада + % = 1000000 + (1000000*0,06*365/365) = 1000000 + 60000 = 1060000

Для вклада с капитализацией проценты на сумму вклада начисляются следующим образом:

∑ вклада + % = ∑ нач. * (1 + ((% ставка/100) * к-во дней периода / 365)n,

где n (степень) – число периодов начисления процентов.

Пример аналогичный, капитализация при этом начисляется каждый месяц, соответственно периодов 12, а количество дней в периоде 30.

 ∑ вклада + % = 1000000 * (1 + 0,06 * 30/365)12 = 1000000 * (1 + 0,0493150685)12 = 1000000 * 1.0608 = = 1060800

В данном случае вкладчик заработает дополнительно 800 рублей на капитализации, это процент, который с нарастанием будет начисляться на уже присоединенные к телу депозита начисления.

Рассмотрим случай, когда деньги вкладывают не на год, а на 2 года под 8%, а период начисления составляет 1 квартал, т.е. 91 день, количество таких периодов в году — 8.

∑ вклада + % = 1000000 * (1 + 0,08 * 91/365)8 = 1000000 * (1 + 0,0199452055)8 = 1000000 * 1.1712 = 1171200

Сумма начислений в данном случае составит 171 200 рублей. Это именно та цифра, которую вкладчик сможет снять в дополнение к сумме вклада по истечению действия договора.

Никакими налогами этот доход не облагается согласно действующему законодательству, при условии, что процент по вкладу не превышает ставку рефинансирования + 10 процентных пунктов. Она составляет 7,25%, добавляем 10%, получается 17,25%.

Учитывая, что на сегодняшний день не один банк не готов предложить подобный процент по депозитам, налог в данном случае не применяется.

Рассчитать процент по вкладу можно автоматически. Для этого на сайте государственного банка приведена специальная форма, так называемый калькулятор.

Узнать, сколько процентов было начислено по вкладу можно:

  • в офисе финансовой организации;
  • через личный кабинет или приложение.

Выводы

  1. Депозиты классифицируются на простые и с капитализацией.
  2. Простой вклад предполагает выплату начисленных процентов на карту или счет вкладчика с периодичностью, определенной договором вклада.
  3. Суть капитализации в увеличении основы (тела) для начислений за счет тех процентов, которые были начислены за прошедший период, если начисленные средства не были востребованы вкладчиком.
  4. ∑ вклада + % = ∑ нач. + (∑ нач. * ((% ставка/100) * к-во дней периода/ 365).
  5. ∑ вклада + % = ∑ нач. * (1 + ((% ставка/100) * к-во дней периода / 365)n.
  6. Рассчитать прирост денежных средств по вкладу можно в автоматическом режиме, используя онлайн калькуляторе на сайтах банка или иных финансово-информационных порталах.

«Лестница вкладов»: как нарастить процент на депозитах

Что такое лестничное начисление процентов по вкладу

Все знают, чем больше срок вложения, тем привлекательнее процент, полученный в виде прибыли. Казалось бы, всё просто – выбирай наибольший срок, наилучший процент и получай прибыль. Но на весь период вашего вклада деньги будут заморожены.

Если вы снимаете какую-то сумму со вклада, то теряете начисленные проценты. Как быть? Изобретательные клиенты придумали механизм получения большей выгоды при возможности снять определённую сумму при необходимости. В этой публикации мы расскажем о, так называемой, лестнице вкладов.

Что это такое, и как она может принести прибыль?

«Лестницей вкладов» называют схему вложения краткосрочных вкладов с установленной периодичностью, то есть это операция, в которой вам необходимо открыть несколько депозитов с возможностью пополнения.

Лестница вкладов подразумевает открытие нескольких депозитов одновременно на разные сроки с последующим переводом денежных средств с одного из них в другой

  • Это дает возможность вывести деньги без потери процентов, другими словами, можно снять один из вкладов, при этом сохранить прибыль по оставшимся.
  • Деньги находятся в обороте относительно короткое время.
  • «Лестница вкладов» позволяет использовать наиболее выгодные предложения банка.
  • Вы всегда можете поменять банк, если в этом есть необходимость.

К примеру, известно, что через год пользования депозитом в банке А ставка увеличится с 6% на 8%, а в банке Б сейчас имеется предложение со ставкой в 8%, но не неизвестно, сохранится ли она на долгое время.

Мы можем открыть два вклада: в банке А с минимальной суммой, а в банке Б – с максимальной. По истечению срока в банке Б переводим сумму в банк А на повышенную ставку и получаем ещё большую прибыль со ставкой в 12% в течение 2 лет.

Правда, стоит учитывать один момент – некоторые банки прямо указывают возможность пополнения вкладов не позднее, например, двух месяцев до окончания вклада, по сути ограничивая описываемый финансовый инструмент.

Таким образом, необходимо следить за вашими депозитами и не забывать о сроках их закрытия.

Типичная схема построения

  • имеющуюся сумму вы делите на несколько частей (возьмём, к примеру, 5)
  • в банке открываете вклады на разные сроки (допустим, на 3, 6 месяцев, 1,2 и 3 года)
  • по истечению 3 месяцев, ваш вклад и накопленные проценты перейдут на 6-ти месячный депозит, тот на годовой депозит и так далее

Здесь, опять же, нужно помнить, что вклады должны быть с возможностью пополнения, за исключением вклада с самым коротким сроком.

Принцип работы лестницы вкладов

Надбавка процента за межбанковский перевод

В ряде банков есть возможность получения прибыли благодаря не только «лестнице вкладов», но и специальной программе по надбавке процентов за межбанковские переводы.

Основой метода является тот факт, что если переводить деньги банковским переводом, то последний добавляет к этой сумме определенный процент от нее. Так банк компенсирует возможные потери на комиссии банка отправителя при отправке денег. Но есть и такие банки, которые не взимают процент. Так, мы получаем, в среднем, 1,5% дохода.

Например, в одном из банков существуют вклады на 3-5 месяцев под 7% годовых. То есть, если мы откроем вклад, по завершении его срока переведём средства и откроем новый, то доход за год будет 13%.

Это, несомненно, неплохой доход, но как же его увеличить? Для этого будем делать лестничные вклады.

Совсем не обязательно увеличивать сроки депозитов, можно открывать последовательно вклады на равные сроки, например, на 3 месяца.

Увеличьте доходность по схеме лестницы вкладов за счет надбавки процента при межбанковском переводе

Предположим, сегодня мы откроем депозит, внесём деньги, через 2 месяца откроем новый, после 3-х месяцев переведём деньги на этот новый вклад и будем повторять так 6 раз. Тогда за год мы получим прибыль в 16,5% от внесённой суммы.

Таким образом, мы получаем 2 выгоды:

  • максимальный процент от депозита;
  • компенсации в 1,5% за перевод.

Если, опять же, есть ограничения вашего банка, такие как комиссия для клиентов, у которых открыто более 6 вкладов, не стоит удивляться открытию нового депозита. Каждый банк вправе бороться с «лестничными» клиентами или поощрять их. Вы всегда можете вернуться к обычным срочным вкладам, выбрав максимально возможный и удобный для вас процент.

Процентная ставка по вкладу – это, своего рода, заём банка у клиента. Процент, который банк вам возвращает за размещение депозита.

Ее размер зависит от:

  • Макроэкономической ситуации. Если экономика находится на стадии подъёма, то спрос на кредиты выше. Соответственно депозитные ставки растут, так как банку необходимы средства. Не стоит также забывать об инфляции и стабильности валюты. Чем ниже инфляция, тем стабильнее национальная валюта, а значит меньший процент по вкладам.
  • Государственного регулирования. ЦБ РФ и государство не могут напрямую регулировать размер процентных ставок по вкладам, но они могут делать это косвенно, изменяя ставки рефинансирования, налогообложение доходов, полученных по депозитам.
  • Микроэкономических факторов. Помимо общих показателей экономики на процент также влияет и положение банка. Если он выходит на новый уровень, увеличивает количество клиентов, то может предлагать и более высокие ставки по депозитам. Так банк увеличивает свой кредитный портфель.
  • Объема ликвидности и предложения денег в стране. Дефицит денег приводит к увеличению процентов по кредиту и увеличению ставок по вкладам. Например, если государство заимствует деньги на внутреннем рынке, то это приводит к сокращению предложения денежной массы и увеличению ставок по депозитам. Или же наоборот, ЦБ выделяет бюджет на кредитование. Тогда потребность в деньгах падает, и ставки уменьшаются.

Существует ряд факторов, которые оказывают влияние на размер процентной ставки по вкладу и ее периодическое изменение

Кроме того, процентные ставки бывают разных видов: регулируемые и нерегулируемые, фиксированные и плавающие, аукционные, банковские, межбанковские. Вы можете выбрать ту ставку, которая будет удобнее всего для вас и получать прибыль не только посредством выстраивания лестницы, но и делая вклад единожды.

Каким механизмом пользоваться и как выкладывать деньги – выбор каждого. Главное – быть экономически образованным, чтобы получать наибольшую выгоду от имеющихся средств.

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу? Простые и сложные проценты

Что такое лестничное начисление процентов по вкладу

Современная банковская система включает в себя множество финансово-кредитных организаций, работа которых строится на грамотном управлении, как собственными средствами, так и привлеченными в виде вкладов.

Привлеченными могут быть свободные средства физических и юридических лиц, при этом активность привлечения и размер процентных ставок зависят от того, насколько банк нуждается в дополнительных ресурсах.

Например, чем больше у банка клиентов, не производящих выплаты по кредиту, тем больше ему нужны средства.

Существует множество видов вкладов, но самым выгодным для клиента является такое вложение свободных средств, при котором предусмотрена капитализация процентов по вкладу. Поэтому при выборе подходящего вида вклада следует четко понимать значение 2-х понятий: «капитализация вклада» и «капитализация процентов по вкладу».

Капитализация вклада

Оформляя договор на открытие вклада, клиенту банка не приходится сталкиваться с такими трудностями, как при оформлении займа, например: предоставление  справки о доходах или прохождение кредитного скоринга, но он обязательно познакомится с параметром «капитализация». Что это такое?

Капитализация вклада – это увеличение его суммы на сумму начисляемых процентов.

Если объяснить более доступно – это присоединение к остатку вклада процентов через определенный отрезок времени.

Проценты при капитализации вклада прибавляются к сумме вклада, которая при истечении его срока перечисляется на текущий счет вкладчика. Расчет процентов при капитализации вклада каждый раз производится на основе первоначально внесенной суммы, поэтому их сумма со временем не увеличивается.

Виды капитализации вкладов в зависимости от условий размещения:

  • Ежегодная – наиболее редкая, она распространяется на долгосрочные вклады. Сумма процентов начисляется в конце каждого года и присоединяется ко вкладу.
  • Ежеквартальная – встречается чаще предыдущей. Начисление процентов производится раз в 3 месяца.
  • Ежемесячная – сумма процентов начисляется по истечении каждого месяца.
  • Ежедневная – подразумевает начисление процентов каждый день. Она причисляется к разряду временных явлений, поэтому ее можно считать исключением.
  • В конце срока – проценты начисляются один раз, по истечении срока вклада, при получении вкладчиком денег.

Пример: допустим, вами положено 100 000 рублей под 11% «годовых». Срок депозита – 12 месяцев. Показательным сроком возьмем 2 года.

Согласно договору, начисление процентов осуществляется в конце срока (по истечении 12 месяцев). На 2-й год заключен новый договор (на ту же сумму и под тот же процент).

№ месяца Сумма депозита (1-й год) Процентный доход Сумма депозита (2-й  год) Процентный доход
1 100 000,00 100 000,00
2-11 100 000,00 100 000,000
12 100 000,00 100 000,00
Годовой итог: 111 000,00 11 000,00 111 000,00 11 000,00

Годовая доходность депозита равняется 11 000 руб. (100 000 руб. × 11%/100% = 11 000). При ежегодном переоформлении депозита доход за 2 года составит 22 000,00 руб. (11 000 × 2).

Простые проценты

Нами приведен максимально простой пример, расчет которого произвести не составит особого труда. Но как быть в случае с ежемесячной, ежеквартальной капитализацией вклада, когда договор продлевается большое количество раз? Здесь на помощь приходит формула простых процентов: , где:

  • S– сумма наращенных денежных средств, которые причитаются к возврату вкладчику по истечении срока депозита: первоначальная сумма размещенных средств + начисленные проценты ;
  • I – годовая процентная ставка;
  • t – количество дней, входящих в период начисления процентов по привлеченному вкладу;
  • K – количество дней в году (365 или 366);
  • P – первоначальная сумма денежных средств, привлеченных в депозит.

Сумма простых процентов ( Sp) высчитывается по формуле:

Формулу простых процентов применяют, если проценты, начисляемые на вклад, причисляются к нему либо только в конце срока депозита, либо вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет.

Пример: предположим, банк принял депозит в той же сумме, что и в предыдущем примере, – 100 000,00 руб., но сроком на 30 дней. Размер фиксированной процентной ставки тот же – 11% «годовых». Применив формулы, получаем следующие результаты:

А теперь немного изменим условия: банком взят депозит в той же сумме, но на квартал (90 дней) с такой же фиксированной ставкой – 11% «годовых». Изменился только срок вложения.

Сравнивая между собой оба примера, мы видим, что сумма ежемесячно начисленных процентов остается неизменной:

Вклады с капитализацией процентов имеют некоторые сходные и отличительные черты. Проценты в данном случае тоже начисляются по окончании заранее оговоренного периода времени (года, квартала, месяца), но их начисляют не на «тело» вклада, а на «тело»+начисленные ранее проценты.

Капитализация процентов – это причисление к сумме вклада процентов, позволяющее в дальнейшем начислять проценты на проценты.

В случае размещения средств с возможностью капитализации процентов по вкладу начисленные проценты не только прибавляются к сумме вклада, но и участвуют в дальнейшем начислении.

Это означает, что при каждом из последующих начислений сумма вклада становится больше на сумму начисленных процентов.

В результате происходит начисление процентов на проценты, благодаря чему эффективная ставка по вкладу существенно увеличивается.

Пример: возьмем первоначальные данные. В случае с капитализацией процентов по вкладу таблица будет выглядеть так:

№ месяца Сумма депозита (1-й год) Процентный доход Сумма депозита (2-й  год) Процентный доход
1 100 000,00 111 000,00
2-11 100 000,00 111 000,00
12 100 000,00 111 000,00
Годовой итог: 111 000,00 11 000,00 123 210,00 23 210,00

На момент пролонгации депозита на 2-й год его сумма с учетом капитализации процентов составила 111 000,00 руб. Доходность депозита за 2 года составила 34 210,00 руб. (11 000,00 + 23 210,00), в том числе доходность только за счет капитализации процентов по сравнению с предыдущим вариантом составила 12 210,00 руб. (34 210,00 – 22 000,00 = 12 210,00).

Сложные проценты

Приведенный пример расчета дохода по вкладу, предусматривающему капитализацию процентов максимально прост.  Для расчета дохода при условиях любой сложности применяют формулу сложных процентов:
,где:

  • S – сумма наращенных денежных средств, которые причитаются к возврату вкладчику по истечении срока депозита: первоначальная сумма размещенных средств + начисленные проценты ;
  • I – годовая процентная ставка;
  • K – количество дней в календарном году;
  • J – количество дней в периоде, по итогам которого банком производится капитализация начисленных процентов;
  • P – первоначальная сумма денежных средств, привлеченных в депозит;
  • n – общее количество операций по капитализации процентов за весь срок привлечения денежных средств.

Чтобы рассчитать только размер сложных процентов, применяют следующую формулу: ,  
где Sp – это сумма процентов (остальные значения – как и в предыдущей формуле).

Формулу сложных процентов применяют, если проценты по вкладу начисляются через равные промежутки времени (каждый месяц, каждый квартал), то есть расчет предусматривает капитализацию процентов (когда проценты начисляются на проценты).

Пример, как рассчитать сложные проценты и сумму банковского депозита со сложными процентами. Банком взят депозит в сумме 100 000,00 руб. на квартал (90 дней) с такой же, как и в предыдущих примерах, фиксированной ставкой – 11% «годовых» и с ежемесячным начислением процентов. Это означает, что за 90 дней будет произведено 3(90:30) операции по капитализации начисленных процентов. Итак, мы имеем следующие данные: I= 11%; K= 365 дней; J= 30 дней; P= 100 000,00 руб.; n = 3 периода. Какой будет сумма процентов (Sp)? А теперь определим сумму данного депозита:

S =P +Sp = 100 000,00 + 2736,93 = 102 736,93 руб.

Проверим правильность расчета по формуле сложных процентов:

А теперь сравним доходы за один и тот же период и с одинаковой процентной ставкой (3 месяца, 11% годовых) в случае с простыми и сложными процентами. В первом случае сумма депозита составила 102 712,33 руб., а во втором – 102 736,93 руб.

Как видите, есть небольшое расхождение в пользу капитализации процентов (сложных процентов).

Если срок капитализации и, соответственно, количество периодов  будет больше, то разница станет заметно ощутимее, в чем можно убедиться из графика, приведенного ниже.

Лестничное начисление процентов что это?

Что такое лестничное начисление процентов по вкладу

Потенциальные вкладчики банка, знакомясь с условиями размещения депозита, часто сталкиваются с понятием капитализации. Что это: возможность увеличить доход или очередное ухищрение для привлечения клиентов? В статье пойдет речь о понятии и основных аспектах капитализации вкладов и капитализации процентов по вкладам.

Термин «капитализация» применяется в отношении вклада и процентов по нему. Это не тождественные понятия. Но в обиходе под первым часто подразумевают второе. При заключении договора на размещение вклада важно понимать отличие.

Под капитализацией вклада подразумевается увеличение суммы депозита, размещенной на момент открытия, на сумму процентов. При этом начисление процентов производится только на первоначальное вложение.

Капитализация процентов по вкладу – это автоматическое прибавление начисленных процентов к сумме основного вклада!!!. То есть увеличивается размер депозита, и последующие проценты будут начислены исходя из расчета новой суммы.

В первом случае проценты присоединяются к сумме вложения только при продлении вклада и уже тогда будут включены в основную сумму, на которую насчитываются проценты. Имеет место использование простых процентов.

Во втором – применяется формула сложных процентов!!!. Второй вариант позволяет получить существенный дополнительный доход, но это зависит от условий конкретного банка, частоты проведения капитализации и разницы в ставках.

Банки оставляют за собой право самостоятельно решать, на каких условиях реализуется процесс и механизм. Все ключевые позиции прописываются в договоре. Поэтому особенно важно перед его подписанием внимательно прочитать и уточнить все непонятные формулировки.

Капитализацию можно охарактеризовать как возможность получать доходы с доходов и деньги с денег. Это способ преобразования прибыли для увеличения основного капитала.

Виды капитализации

Критерием классификации является частота ее проведения:

  • ежедневная,
  • еженедельная,
  • ежемесячная,
  • поквартальная,
  • полугодовая,
  • ежегодная.

Первые два варианта в отечественном банковском секторе встречаются крайне редко. Наиболее популярным и высокодоходным является проведение капитализации каждый месяц. С точки зрения соотношения доходности и периодичности это оптимальный выбор. Интервалы в год и 6 месяцев считаются схемами со средней доходностью.

Важно! Периодичность капитализации и периодичность начисления процентов по вкладу – это не одно и то же. Проценты могут начисляться ежедневно, но капитализация при этом проводиться, например раз в месяц, или с другими интервалами.

Формула

Смоделируем ситуацию. Размер вклада составляет 250 тысяч рублей, срок размещения – 365 дней, проценты – 10% в год. Год не високосный. В расчетах нет ничего сложного. Главное – учитывать все интервалы.

Расчет простых процентов (при капитализации вклада) осуществляется по такой формуле:

СП = СВ * П * (С(100*Д)

Обозначения:

СП – сумма процентов,
СВ – сумма вклада,
П – период,
С – ставка по кредиту,
Д – количество дней в году.

Таким образом, 250000*181(6 первых месяцев года)*9,53650 = 11 777,4 рублей. Это сумма процентов, которые получит вкладчик на момент окончания срока действия договора.

Поскольку капитализация вклада не предусматривает зачисление процентов к основной сумме, тело вклада остается неизменным и ежемесячный размер процентов будет одинаковым

Для расчета сложных процентов (при капитализации процентов по вкладу) применяется следующая формула:

СП = СВ * (1 + П * (С100*Д)n — СВ

Обозначения:

СП – сумма процентов,
СВ – сумма вклада,
П – период,
N – количество периодов капитализации в течение срока депозита,
С – ставка по кредиту,
Д – количество дней в году.

Так, за первый месяц, предположим январь, проценты составят 2017,12 рублей.

Расчет 250 000 * 31(количество дней в месяце) * 9,5/(100 * 365)

В феврале 1836,62 рубля. Расчет (250 000 + 2 017,12) * 28 * 9,5/(100 * 365) и так по аналогии все 6 месяцев.

Это пример ежемесячной капитализации, показатели которой принято считать самыми выгодными. Вновь зачисленные проценты плюсуются к сумме вклада и в дальнейшем берутся в расчет как основное тело вклада.

Сумма сложных процентов составит 12010,96 рублей.

На конкретном примере видно, что капитализация процентов по вкладу принесет за шесть месяцев на 233,5 рублей больше. Важно понимать, что остальные условия размещения депозита были идентичны.

Совет. На первый взгляд при похожих условиях размещения депозитов выгода может казаться примерно одинаковой. Но целесообразно детально просчитать каждую сумму. Самостоятельно это можно сделать с помощью калькуляторов расчета, которые легко найти в интернете. Достаточно заполнить поля с параметрами вкладов и посмотреть итоговый результат.

Выбор вклада

Большинство финансово-кредитных организаций предлагает услугу капитализации как дополнительный способ увеличения доходов и повышения привлекательности продукта. Однако, это может быть просто маркетинговый ход. Для того, чтоб проценты действительно выгодно пополняли основной вклад, не лишним будет:

  • Учитывать надежность банка, его репутацию и участие в программе государственной системы страхования вкладов.
  • Изучать все предложения и анализировать их условия в сравнении друг с другом. Часто бывает, что стандартный вклад может оказаться более выгодным. Например, в среднем при размещении депозита с ежемесячной капитализацией под 10% годовых, аналогичный доход принесет обыкновенный вклад с процентом размещения выше на 0,5 % — 1 %.
  • Оценить собственные возможности и потребности. При краткосрочном размещении и высокой вероятности снятия денег со счета преждевременно смысл капитализации теряется. Вероятнее всего в этой ситуации более выгодным будет выбор варианта обычного депозита с наиболее высокими процентами.
  • Не доверять по умолчанию расчетам сотрудников и просчитать самостоятельно размер дохода по нескольким вкладам.

Насколько может быть выгодна капитализация?

Капитализация процентов по вкладу является одним из инструментов, повышающих максимально эффективную ставку!!!. Это не самый популярный вид вклада. По статистике он значительно уступает стандартным предложениям.

Сам по себе сложный процент не служит гарантией выгоды.

Такой вариант станет результативным способом накопления для вкладчиков, которые уверенно не будут нуждаться в досрочном снятии средств и могут позволить «оставить вклад в покое» на длительный период времени. Кроме того, значение имеет сумма депозита.

Чем выше размер первоначального вклада, тем больше будет увеличиваться исходная сумма расчета процентов. Эффективность определяется по нарастающей и с каждой пролонгацией договора увеличивается.

Среди преимуществ следует отметить удобную прозрачную схему реализации и регулярно возрастающую сумму вклада. Это надежный классический способ обеспечения сохранности средств, перекрытия инфляции и улучшения материального положения. Грамотный подход к выбору банка и анализ предложений позволяет увеличить прибыль с помощью задействования полученных процентов.

Минусы и скрытые нюансы

Причины, влияющие на выбор клиентов в пользу других банковских продуктов:

  1. Отсутствие возможности снимать и использовать начисленные проценты до окончания действия договора.
  2. Невозможность или невыгодные условия расторжения соглашения, досрочного или частичного снятия средств.
  3. Менее выгодные ставки, чем по обычным депозитам.
  4. Отсутствие уверенности в материальной стабильности банка.
  5. Наличие скрытых платежей и комиссий, таких как оплата за открытие и обслуживание счета, мобильный банкинг, комиссия за зачисление и снятие средств. Дополнительные расходы не всегда прописываются в договоре и часто относятся к категории расчетно-кассового обслуживания.
  6. Право банка менять процентную ставку в процессе действия договора, о чем клиент не всегда получает своевременное уведомление.

Предложения ведущих банков России по вкладам с капитализацией процентов

Наименование банкаНазвание вкладаКлючевые условия
Сбербанк России1. «Мультивалютный»Валюта размещения: рубль, доллар, евро.Срок — от 365 дней.Проценты — до 5,15%.Возможность ежеквартальной капитализации по усмотрению клиента.
2. «Подари жизнь»Валюта – рубль. Сумма – от 10 тысяч. Срок – от года. Процент – до 6,3%. Возможность капитализации ежеквартально.
3. «Пополняй»Валюта: рубль, евро, доллар. Сумма – от 1 тысячи рублей. Проценты – до 6, 15%. Срок – от 91 дня. Возможность ежемесячной капитализации.
ВТБ Банк Москвы1. «Максимальный доход» и«Максимальный доход» — для зарплатных клиентов и для пенсионеровМаксимальная ставка 8,7%. Валюта: рубль, евро, доллар. Срок – от 91 дня. Возможность ежемесячной капитализации.
2. «Максимальный комфорт», для зарплатных клиентов и пенсионеровСрок от 181 дня. Проценты – до 7%. Евро, доллар, рубль. Возможность ежемесячной капитализации
3. «Максимальный рост»Срок от 181 дня. Проценты до 7,5% Евро, рубль, доллар. Ежемесячная капитализация
Газпромбанг1. «Динамичный»Срок от 181 дня. Рубль, евро дола. Максимальный процент 7,9%. Капитализация по выбору клиентов ежегодно.
2. «Пенсионный»Минимальный вклад – 10 тысяч рублей. Срок от 367 дней. Максимальный процент – 6,5%. Ежеквартальная капитализация.
3. «Рантье»Срок от 181 дня. Рубль, доллар, евро. Максимальный процент 6,7%. Ежемесячная капитализация по желанию клиента.

Это часть предложений тройки ведущих банков страны по финансовому рейтингу страны. Подавляющее большинство банков предлагают варианты вкладов с капитализацией.

Но не все они действительно выгодны по отношению к другим предложениям размещения депозита. Важно перед выбором делать расчет сложных процентов и сравнить вероятную доходность.

���������� ���� ���������� ���� �������������������� ��������������: ��������, ���������� �� ������ ��������������

Что такое лестничное начисление процентов по вкладу

О ваших правах от прокурора
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: